Sok családban vagy kisebb cégeknél teljesen természetes, hogy egy autót többen is használnak. A házastársak felváltva vezetnek, sőt, sokszor a felnőtt gyerekek is elkérik néha az autót, vagy éppen ott vannak a céges járművek, amelyeket több munkatárs használ. Ilyenkor felmerülhet a kérdés, hogy mire terjed ki pontosan a gépjármű-biztosítás, ha több sofőr vezeti azt? Sokan automatikusnak vélik, hogy ki vezeti az autót, az biztosítva van, de a valóságban ez nem egészen így van. A biztosítási feltételek, a szerződésben megadott sofőrök köre és a választott biztosítási csomag mind befolyásolják azt, hogy egy káreseménynél mi történik.
A kötelező biztosítás autóra szól, nem sofőrre
A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás (KGFB) alapelve, hogy több sofőr esetén is a biztosítás a gépjárműre vonatkozik, nem a sofőrre. Ez azt jelenti, hogy ha az üzembentartó engedélyével bárki más (rokon, barát, alkalmazott) vezeti az autót, a biztosítás ugyanúgy érvényes rá. Fontos azonban tudni, hogy a kötelező biztosítás nem a sofőrt védi, hanem a balesetben megsérült harmadik felet. Amennyiben tehát egy másik sofőr okozza a kárt, a károsult kártérítése biztosított, viszont a biztosító bizonyos esetekben visszakövetelheti az összeget attól, aki a szabályokat megszegte, például ittas vezetés vagy a jogosítvány hiánya miatt. Több sofőr esetén tehát a kötelező biztosítás alapvető védelmet nyújt, de nem jelent teljes körű biztonságot minden helyzetre.
Casco és kiegészítő biztosítások
A casco biztosítás esetén már egészen más a szabályzat. Itt a biztosító a saját járműben keletkezett kárt téríti meg, és a szerződéses feltételei gyakran kitérnek arra, hogy kik vezethetik az autót. Sok biztosító kedvezményt ad, ha csak egy vagy két megnevezett sofőr használja a járművet, míg több vagy ismeretlen sofőr esetén magasabb díjat kér.
Amennyiben a szerződésben csak egy főt jelöltünk meg, de a baleset idején valaki más vezetett, akkor előfordulhat, hogy a biztosító csökkenti a térítést vagy akár teljesen elutasítja a kárkifizetést. Ugyanez igaz egyes kiegészítő biztosításokra is, mint az üvegkár, a lopás vagy a baleset biztosítás. Több sofőr esetén tehát érdemes kifejezetten olyan casco csomagot választani, amely nem köti szigorúan a vezetők körét, még akkor is, ha ez így valamivel drágább is lesz.
Mi a helyzet a kölcsönadott autókkal?
Mindenkivel fordult már elő, hogy elkérte a szülei autóját, odaadta a sajátját a gyermekének, szüleinek, testvérének. Egy családtag, barát vagy kolléga tehát időnként elkérheti a járművet, mert el kell ugrania valahova, vagy éppen ő vezet egy hosszabb úton. Ezek az alkalmi sofőrök általában nincsenek név szerint megnevezve a szerződésben, mégis teljesen legálisan vezetik a járművet. Jó hír, hogy a kötelező biztosítás ilyenkor is működik, azonban a casco esetében kérdéses lehet a kártérítés mértéke. A biztosítók gyakran engedélyezett vezetők kategóriát használnak, amelybe beletartoznak a közeli családtagok vagy a tulajdonos hozzájárulásával vezető személyek. Ha rendszeresen is más használja az autót, akkor mindenképpen érdemes ezt előre jelezni a biztosítónak, hiszen egy káresemény után utólag már nem lehet azzal érvelni, hogy ez csak egyszeri alkalom volt.
Mibe kerül ez?
A biztosítók kockázati alapon áraznak, vagyis azt nézik meg, hogy mekkora az esélye annak, az adott járműben kár történik. Minél több sofőr használ egy autót, annál nagyobb a statisztikai kockázat, hiszen más a vezetési stílus, a tapasztalat, a figyelem. Ezért is érdemes több sofőrre kiterjedő casco vagy kiegészítő biztosítást kötni, de ezekről tudni kell, hogy drágábbak is lesznek.
Különösen számít az életkor és a vezetési tapasztalat. Ha fiatal, friss jogosítvánnyal rendelkező sofőr használja az autót, az jelentősen növelheti a díjat. Ugyanakkor hosszú távon mégis megérheti a szélesebb körű fedezet, hiszen egy vitás kárkifizetés vagy elutasított igény sokkal nagyobb anyagi veszteséget okozhat, mint a havi pár ezer forintos díjkülönbözet.
Mire figyeljünk a szerződéskötéskor?
Amikor több sofőrről van szó, akkor nagyon fontos alaposan megnézni a szerződést. Érdemes kifejezett az apró betűs részekre hangsúlyt fektetni, főleg azokra, amelyek a vezetők körére, az önrészre, valamint a kizárásokra vonatkozik. Nyugodtan kérdezzük meg a biztosítót vagy az alkusz céget, hogy pontosan mi történik, ha nem a szerződésben megnevezett személy okozza a balesetet. Sok probléma adódik abból, hogy a tulajdonos azt gondolta, minden rendben van, pedig a cég sokkal szigorúbban veszi azt, ha más vezeti az autót. Érdemes lehet továbbá évente felülvizsgálni a szerződést, főleg akkor, ha közben változott a sofőrök köre.